Mnohí ľudia netušia, že aj nepoužívaná kreditka môže znížiť bonitu
Plánujete hypotéku a máte kreditnú kartu? Potom by ste mali spozornieť. Kreditná karta a hypotéka sú kombináciou, ktorá môže výrazne ovplyvniť výšku schváleného úveru.. A to aj vtedy, keď ju takmer nepoužívate alebo ju vždy splatíte načas.
Pre klienta je kreditka často len rezerva navyše, pohodlie pri cestovaní alebo istota pre nečakané výdavky. Pre banku je to však úverový produkt, ktorý znižuje bonitu.
Práve preto môže kreditná karta ovplyvniť hypotéku skôr, než banka vôbec rozhodne o schválení úveru.
Prečo banka berie kreditnú kartu ako záväzok
Pri schvaľovaní hypotéky banka neposudzuje len výšku príjmu. Sleduje aj všetky existujúce záväzky, ktoré máte vedené v úverovom registri. A medzi ne patrí aj kreditná karta.
Nezáleží pritom len na tom, či ju reálne používate. Dôležitý je najmä schválený úverový limit. Banka sa naň pozerá ako na možný dlh, ktorý môže ovplyvniť vašu schopnosť splácať hypotéku.
Pri kreditnej karte s limitom 3 000 € banka často vyhodnotí situáciu tak, akoby ste mesačne splácali 150 €. Práve preto vie aj zdanlivo nevinná kreditka spraviť výrazný rozdiel pri prepočte maximálnej výšky hypotéky.
Ako môže kreditná karta znížiť výšku hypotéky
Predstavte si, že chcete získať hypotéku vo výške 200 000 €. Pri vašom príjme by to za bežných okolností mohlo vyjsť.
Lenže ak máte kreditnú kartu s limitom 3 000 €, banka môže pri rovnakom príjme schváliť napríklad len 185 000 €.
Rozdiel 15 000 € už nie je drobnosť. V praxi môže znamenať, že na vybranú nehnuteľnosť zrazu nedosiahnete, budete musieť doplniť viac vlastných peňazí alebo začnete hľadať lacnejšie bývanie.
Ak plánujete financovanie len s 10 % vlastných zdrojov, prečítajte si aj článok 90 % hypotéka v roku 2026, kde vysvetľujem, čo všetko banky pri vyššom financovaní sledujú.
Nestačí, že kreditku používate zodpovedne
Mnohí klienti si myslia, že problém sa ich netýka, keďže kreditku používajú len občas alebo ju vždy splatia včas. Pri hypotéke to však nestačí.
Banka totiž nehodnotí váš subjektívny pocit, že máte kartu pod kontrolou. Pozerá sa na údaje v registri a na to, aké mesačné zaťaženie môže kreditná karta predstavovať.
Aj kreditka, ktorú takmer nepoužívate, tak môže znížiť vašu bonitu a tým aj výšku hypotéky.
Zrušenie kreditnej karty netrvá okamžite
Dobrá správa je, že tento problém sa dá riešiť. Treba však začať včas.
Ak sa rozhodnete kreditnú kartu zrušiť, neznamená to, že sa jej vplyv na hypotéku stratí hneď. V praxi môže celý proces trvať aj približne 2 mesiace od podania žiadosti, kým sa zmena správne premietne aj do evidencie a karta nebude svietiť v úverovom registri.
Ak klient začne riešiť kreditku neskoro, môže sa dostať pod zbytočný časový tlak práve v období, keď potrebuje mať pri kúpe nehnuteľnosti pokoj a jasno. Nevyhne sa zháňaniu potvrdenia o zrušení a ďalšiemu dokladovaniu, ktoré nemuselo vôbec byť.
Pri hypotéke často rozhodujú malé detaily
Mnohí ľudia si myslia, že o hypotéke rozhoduje hlavne príjem a úroková sadzba. V realite však veľa urobia aj detaily, ktoré si klient na začiatku vôbec nevšimne.
Kreditná karta je jedným z nich. Na prvý pohľad pôsobí nevinne, no pri nesprávnom načasovaní môže výrazne znížiť maximálnu výšku hypotéky.
Čo urobiť pred podaním žiadosti o hypotéku
Ak plánujete riešiť hypotéku v najbližších mesiacoch, oplatí sa vopred skontrolovať všetky úverové produkty, ktoré máte vedené na svoje meno. Práve vďaka tomu viete odhaliť veci, ktoré by vám mohli zbytočne znížiť bonitu.
Dobrá príprava pred podaním žiadosti často rozhodne o tom, či získate hypotéku v maximálnej možnej výške a bez zbytočných komplikácií.
Ak si nie ste istí, ako sa na vašu situáciu pozerá banka, je lepšie preveriť si to skôr, než si vyberiete konkrétnu nehnuteľnosť alebo podpíšete rezervačnú zmluvu.